Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), son Para Politikası Kurulu (PPK) toplantısında politika faizinde yaptığı indirimi konut finansmanı piyasasında etkili bir şekilde hissettirmeye başladı. Bu karar, konut kredilerinde faiz baskısını bir ölçüde hafifletirken, bankalar arasında rekabeti ve yeni kampanyaları da tetikledi.
TCMB kararının arka planı ve faiz değişimi
Merkez Bankası, bir hafta vadeli repo ihale faiz oranını yüzde 46’dan yüzde 43’e indirme kararı almıştı. Aynı süreçte gecelik vadeli borç verme faizi yüzde 49’dan yüzde 46’ya, gecelik borçlanma faizi ise yüzde 44,5’ten yüzde 41,5’e çekilmişti. Bu adım, ekonomi yönetiminin enflasyon görünümüne duyduğu güvenin bir ifadesi olarak değerlendiriliyor.
Analistler, bu faiz indiriminin kredi maliyetlerinde aşağı yönlü baskı oluşturabileceğini ve özellikle mortgage / konut kredisi tarafında gevşemelere olanak tanıyacağını belirtmişti.
Bankalar hızla faiz düşürmeye başladı
Faiz indirimi kararı sonrası, özel bankalar ve kamu bankaları konut kredisi faizlerinde kademeli indirimler açıklamaya başladı. Haberlerde, Eylül ayı itibarıyla bu düşüşlerin bazı segmentlerde %2,69 gibi oranlara kadar gerilediği, faizlerin kredi taleplerini canlandırma amacıyla aşağı çekildiği aktarılıyor.
Örneğin, Ziraat Bankası’nda 1 milyon TL’lik konut kredisi için aylık faiz %2,69 seviyesinden verilmeye başlanmış durumda. Halkbank’ta “Hesaplı Evim” konut kredisi kapsamında aylık faiz oranı %2,70 olarak görülüyor. Vakıfbank ise %2,79 düzeyinde konut kredisi veriyor. Özel bankalarda da benzer eğilim görülüyor: Akbank %2,85 civarında faiz uyguluyor. QNB (Standart Mortgage ürünü) için de %2,90 düzeyleri görünürken, bazı kampanyalarda daha düşük oranlar olabiliyor.
Bu oranlarla, 1 milyon TL’lik, 120 ay vadeli bir konut kredisi için taksitler yaklaşık 28.061 TL civarına kadar inmiş durumda.
Bu indirimlerle, konut kredisi kullanım maliyeti bir ölçüde “altyapı” yarı yarıya azalmasa da, önceki yüksek faiz oranlarıyla karşılaştırıldığında görece rahatlama sağladığı görülüyor.
Etki: Talepte canlanma mı geliyor?
Faiz indirimi haberi özellikle emlak sektöründe umut yarattı. Emlakçılar, kredi maliyetinin düşmesinin hem alıcı profiline güven vereceğini hem de satış sürecini hızlandırabileceğini söylüyor.
Karar öncesinde kredi maliyetlerinin yüksekliği konut talebini baskı altına almıştı. Bu yüzden birçok alıcı, kredi çekmek yerine bekleme stratejisi benimsiyordu. Ancak artık daha düşük faizlerle, özellikle gelir düzeyi orta gelir gruplar için kredi borçlanma cazibesinin artacağı öngörülüyor.
Bununla birlikte, bankalar hâlâ kredi riskini değerlendirme konusunda temkinli davranıyor. Alıcı adaylarının kredi notu, sabit gelir durumu, ödeme profili gibi kriterler sıkı bir şekilde inceleniyor.
Değişken faizli konut finansmanındaki rolü
TCMB, değişken faizli konut finansmanı sözleşmelerinde kullanılacak referans faiz ve endeks oranlarını da yayımlıyor. Bu referans oranlar, bankalarla yapılan sözleşmelerde borçlanma maliyetinin zamanla esnek biçimde revize edilmesini sağlayabiliyor.
Dolayısıyla, sabit faizli konut kredisi tercih edenler için bugünkü düşüşler daha doğrudan avantaj sunarken, değişken faizli konut finansmanı kullananlar açısından geleceğe ilişkin faiz beklentisi daha önemli hale geliyor.
Dikkat: İndirim sınırları ve engeller
Faiz indirimi gerçekleşmiş olsa bile, bazı unsurlar bu eğilimi sınırlayabilir:
-
Maliyet payı unsurları: Kredi tahsis ücreti, ekspertiz ücreti, sigorta maliyetleri gibi ek kalemler hâlâ alıcı tarafından karşılanıyor. Faiz indirimi bu masrafları ortadan kaldırmıyor.
-
Kredi limitleri: Bankalar, konut değerinin belirli bir yüzdesi kadar kredi vermeye devam ediyor; evin tamamı için kredi kullanımı genellikle mümkün olmayabiliyor.
-
Kredi notu ve gelir şartı: Bankalar, risk algısına göre özellikle gelir belgesi ve kredi sicili açısından sıkı kriter uygulamaya devam edecek.
-
Enflasyon baskısı: Faiz indirimleri, enflasyonun yükseliş trendiyle ters yönlü baskıya maruz kalabilir ve bu durumda faiz indirimi sınırlı kalabilir.
TCMB’nin politika faizinde yaptığı indirim, konut kredisi piyasasında ilk somut etkisini göstermeye başladı. Bankalar, rekabetçi faiz oranlarıyla kredi taleplerini yeniden canlandırmaya çalışıyor. Özellikle 1 milyon TL’lik kredilerde %2,69–%2,90 aralığında faiz oranları dikkat çekiyor.
Konut almak isteyenler için bu düşük faiz ortamı bir fırsat gibi görünse de, kredi maliyeti, toplam geri ödeme ve ödeme kabiliyeti gibi faktörleri dikkatle değerlendirmek gerekiyor. Ayrıca, değişken faizli kredilerde geleceğe dönük beklentilerin iyi analiz edilmesi büyük önem taşıyacak.
Önümüzdeki günlerde TCMB’nin enflasyon verilerine, döviz kuru seyrine ve PPK metnine dair ufak nüanslara göre faizlerde yeni ayarlamalar görülmesi de mümkün. Bu durumda konut kredisi faiz oranlarında da bir “oynaklık” yaşanabilir.
Aşağıda 2025 sonu itibarıyla kamuoyuna yansıyan bazı bankaların konut kredisi kampanya oranlarına dair derlenmiş bilgiler var. Ancak unutmamak gerekir ki bu oranlar banka şartlarına, kredi tutarına, vade süresine, sigorta durumuna ve kredi notuna göre değişebiliyor.
Güncel Kampanya Oranları – Bankalardan Örnekler
İş Bankası
İş Bankası’nın ev kredisi kampanyasında:
-
Hayat sigortalı, tahsis ücretli ev kredisi için %2,79 faiz oranı uygulanabiliyor.
-
Sigortasız versiyonunda faiz oranı biraz daha yüksek, örneğin %3,15 seviyesinde olabiliyor.
Bu oranlar, banka sitesinde “Ev Kredisi Kampanyası” başlığı altında ilan edilmiş durumda.
QNB
QNB’nin “Standart Konut Kredisi” kampanyasında:
-
Eşit anapara ödemeli konut kredisi için %2,81 faiz oranı verilebiliyor.
-
Diğer konut kredisi türlerinde oranlar daha yüksek; örneğin %3,73 faiz oranı da kampanya olarak ilan edilmiş durumda.
Halkbank
Halkbank’ın “Hesaplı Evim” konut kredisi kampanyasında:
-
1.000.000 TL, 120 ay vadeli kredi için faiz oranı %2,79 olarak listelenmiş.
-
Banka, ödeme seçeneklerinde eşit taksit ya da müşterinin belirleyeceği taksitlerle ödeme imkânı da sunuyor.
Diğer Bankalar (Karşılaştırmalar üzerinden)
Karşılaştırma platformlarına göre, 1.000.000 TL, 120 ay vadeli konut kredisi için bazı oranlar şöyle:
| Banka | Kampanya Oranı (*) |
|---|---|
| Akbank | %2,69 |
| QNB | %2,69 (kampanya – aynı oran Hem asgari hem kampanya metinlerinde geçiyor) |
| Halkbank | %2,70 (Hesaplı Evim kampanyası) |
| Ziraat Katılım | %2,79 (Finansman oranı) |
| TEB | %2,85 |
| Alternatif Bank | %2,89 |
| Ziraat Bankası | %3,19 |
